任意整理とは？

借金の返済でお困りの方、そろそろ弁護士に相談するタイミングかもしれません。
借金返済に困った時の対応として、銀行などのおまとめローンをお考えの方もおられるでしょうが、それすら難しい方は迷わず弁護士などの専門家に相談すべきです。

まず、借金を整理するための手続には大きく分けて三つあります。
一つは自己破産です。
これは、裁判所を通じて免責手続という、借金を棒引きにしてもらう手続を行います。
しかし、持っている財産は一部を残して債権者に分配されますので、不動産などは原則残すことができません。

次に個人再生（個人民事再生）は、借金を５分の１から10分の１程度にまで減額してもらい、残額を３年かけて返済していく手続です。
自己破産同様、裁判所を通じて行いますが、住宅ローン再生といって、住宅ローンを支払いながら家を残すこともできます。

そして任意整理ですが、これは裁判所を通さず、文字通り債権者との任意の話し合いにより、借金を整理することをいいます。
原則として、今ある借金の全額について将来利息の発生を止めてもらった上で、残りの元金を３年〜５年の細かい分割で払っていくというものです。
もちろん、自己破産のように家がなくなるという心配もありません。

さて、どの手続を選択するかという目安としては、借金の総額を３年で払えるか否かです。
すなわち、今ある借金の総額を36で割ってみて、その額が１か月で払えるようであれば任意整理、払えないなら自己破産か個人再生を選択するのが通常です。
もちろん、払えるかどうかギリギリである場合に、初めは任意整理で弁護士に依頼して、後から自己破産に切り替えるということも可能です。
あくまでもこれは目安ですので、どの債務整理手続きが良いかは弁護士に相談して決めましょう。

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